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当物指在当户和典当行双方借贷行为中作为债权债务关系担保的标的物,也称当品或者押物,主要包括动产、财产权利及房屋三大类。分析典当法律关系的实质会发现,当物实际上是当户为典当行提供的担保,从借贷关系的角度来看,担保措施是当户的第二还款来源,一旦当户第一还款来源出现问题时,可以起到分散和补偿贷款风险的作用,在某种意义上,当物可以说是典当行为自己买的保险!但是,担保措施作为第二还款来源,虽然分散了贷款风险,但其不能从根本上消除贷款风险,其不能取代对当户的信用分析。对于动产质押典当来说,处置质押物相对容易,但对于房屋抵押典当和财产权利质押典当来说,一旦当户的第一还款来源出现问题,典当主张担保权利往往也不会很顺利,会花费一定的人力和物力。不过进入2012年,随着央行存款准备进率下调的政策出台,使得无论是在房产估价或者是社会资金供应量方面,都对两项传统典当业务产生重大冲击,房产以及汽车典当业务双双进入低谷。前不久,在做汽车配件生意的刘先生急需资金进货,到典当行用房产抵押,没想到才几天,7万元资金就到了账。成功进了货的刘先生高兴地说:“我们这样的中小企业没有流动资金最要命,向银行贷款吧,有时候急起来真是‘远水解不了近渴’。典当行业的这种服务快捷方便,帮我解决了资金周转方面的燃眉之急。”
简洁、快捷、灵活,是典当行业的主要特点。一位工作人员向记者介绍,银行发放贷款的时间相对固定,一般在一年以上,而客户有时候并不需要贷很长时间,贷款的原因只是为了解决燃眉之急。典当行的最少计息日是5天,可以根据客户的实际情况为其提供短期贷款,因人因事定制贷款时间,为客户“量体裁衣”。
“典当行内的贷款手续比较简洁,审批环节少,3天之内可以完成所有手续,大多数情况客户当天就可以把钱取走。”这位工作人员介绍,与银行等主流金融机构相比,虽然典当行利率较高,但其放款快、手续简单、时间灵活,依然被许多商家当成融资的重要渠道。
细甄别,典当有别寄售
不过,除了正规的典当行,目前我市还有一些寄售行也挂出了“当”“押”的招牌,它们也涉足一些典当业务,“鱼目混珠”的现象,给典当行业发展带来了不利影响。
许多人容易将典当行和寄售行等同起来,其实二者有着本质的区别。葛振东介绍,典当和寄售虽同为商贸行为,但寄售行以旧货小物品寄存代销为经营活动,属一般商贸行为。典当行是以资金借贷为经营活动,它属于特殊工商企业。寄售行注册资金一般为几万元到几十万元不等,规模较小,不需要前置审批,直接到工商部门注册登记即可设立,而典当行注册资金最低为300万元,多的达上千万元,还需经过相关部门的层层审批。另外,两者盈利手段也不同。寄售行通过商品寄售后收取手续作为盈利手段,典当行则通过发放贷款,以收取利息和费用盈利。
葛振东提醒,中小企业和个人在典当融资时,一定要辨别清楚,选择正规、信誉良好的典当行。