”在位于布拉格的捷信集团总部

捷克政府总理鲁斯诺克在中国投资论坛上发言

　　本报记者 曾颂 布拉格报道

　　十八届三中全会的信息，引来欧亚大陆彼端的关注。

　　“中国深化改革、加强开放的姿态给予我们更大的信心。”在位于布拉格的捷信集团总部，集团副总裁Tomas对记者说。

　　自2004年进入中国以来，捷信一直为中国消费者授信，助其购买家电、计算机、农用车等。据最新数据，今年年中集团共有俄罗斯客户2630万、中国450万、捷克本土320万……短短数年，中国就跃升为捷信集团第二大市场，今年新增贷款额预计接近80亿元。捷信高层表示，只要政策许可就会加大投资，甚至有意将欧洲直销银行引进中国。

　　中国市场后来居上

　　“我们在中国起步艰难，开始不知道该怎么回收贷款，销售量非常微小。”捷信集团副总裁Tomas对记者说，“但现在中国已经超越捷克本土，成为我们第二大市场。”

　　捷信主要通过“POS贷款”开展业务，模式是：消费者在合作商户购物，现场办理分期，由捷信提供融资支持。截至今年6月底，捷信中国客户为450万，2.3万个合作商户。

　　为与银行等机构错位发展，捷信选择了二三线甚至乡镇市场，为草根阶层提供信贷，激活农村经济。但是，消费信贷要求远程审核，审批时间不能超过半小时，面对缺乏征信记录的客户及数量庞大的申请，如何保证风控质量？

　　捷信首席风险官Pavel告诉记者，其业务的核心是“风控后台化”，建立强大的IT系统，并雇佣大量数学人才进行建模和修正，实现计算机审批。如此，日处理量可达6万份，贷款通过率达到55%到80%。

　　内部数据显示，捷信中国2012年新增贷款43.88亿元，同比增长1.76倍；预计今年新增贷款可达78.17亿元。目前中国区的贷款不良率为4.5%，略低于行业平均值5%。

　　Tomas认为，中国的快速工业化压低了消费占GDP的比重，但未来的经济增长一定要基于个人消费，业务潜力巨大。“1945年以后，西方高收入经济体有类似的发展历程。”

　　2009年银监会启动消费金融试点，指定北京、天津、上海、成都为试点城市。捷信集团取得了天津地区的牌照，得以用自有资金放贷；在天津以外则以担保公司形式展业。

　　今年6月，国务院常务会议决定扩大消费金融试点，将试点城市扩大到16个，为捷信取得更多牌照提供了可能。

　　欲引直销银行入华

　　“三中全会以后，中国的投资环境一定会更好。”Tomas说，“假设银行业能够开放，我们还有意把捷克本土的AirBank带到中国，与消费金融形成互动。”

　　AirBank是捷信母公司PPF集团设立的一家直销银行，同样采用“风控后台化”的理念，几乎所有业务均可通过互联网、ATM完成。Tomas表示，在捷克，如果捷信的客户纪录良好，就会被介绍给AirBank接受更深度的服务，两者构成交叉销售。

　　记者在布拉格走访了一家网点，准确说是“展示厅”：内墙漆成鲜亮的绿色，摆放几台电脑，桌子配备摄像头、扫描仪等，工作人员的职责是指导客户操作，不办理具体业务。

　　银行仅有简单的“存贷汇”业务，存取款通过ATM，汇款通过互联网。贷款仅做消费信贷，根据客户信用纪录获得一定的授信，鼠标一点即以现金入账。

　　网点负责人Vladimir表示，捷克有完善的征信系统，能有效识别欺诈行为，直销银行风险可控。另一方面，由于不需铺设传统网点，银行节省了成本，可承诺提供更高的利息以吸引存款。“我们是捷克成长最快的银行，目前有20万客户。”