从未逾期却被拒贷!原来是这些情形不招银行待见

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发布时间:2019-11-19 09:22

从未逾期却被拒贷!原来是这些情形不招银行待见

  本文由公众号“苏宁财富资讯”原创,作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁,首图来自壹图网。

  最近有朋友申请贷款被拒了,找我咨询。

  他感到非常困惑,自己的工作和收入相对稳定,平时也按时还信用卡,不存在信用问题,但还是被银行拒贷了,而且未给任何理由。咨询银行的工作人员,得到的答复非常官方:“您未达到我行该产品的授信要求”。

  相信这也是许多被拒贷的朋友经常遇到的情况。当你把贷款申请提交给银行后,到底发生了什么?

  先看信贷审批流程

  在收到客户提交的贷款申请之后,银行会做哪些事呢?请看下图详解:

从未逾期却被拒贷!原来是这些情形不招银行待见

  1、反欺诈检查。用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统,进行反欺诈检查。这个系统,并不审查具体的贷款需求,而是对客户提交信息的真实性进行确认。主要包括:

  (1)连接各个外部系统,对客户信息进行核实。常见的信息数据源如下表:

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  (2)与内部的黑名单匹配,排除信用存在风险的高危人群。

  (3)通过一系列的反欺诈规则集,识别和排除有欺诈嫌疑的高危人群。一个常见的反欺诈规则是,借款人所填写的近亲属或者联系人在欺诈黑名单中,那么有理由怀疑借款人本身也有很大欺诈嫌疑。

  在反欺诈检查中,一旦发现异常,系统将直接拒贷。若未发现异常,才可能进入下一歩的授信审批环节。

  2、授信审批。该环节会根据一定的授信规则,对借款人的资料进行评估,并反馈给客户一个授信额度。在实务中,每一个具体的贷款产品,在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异,因此,最终反馈给客户的授信额度也不尽相同。可能在这个产品中,借款人可以拿到一个不错的额度,到另一个产品中,借款人可能被拒贷。

  那么为什么银行不愿意告知拒贷理由呢?

  原因很简单——为了保证风控规则和模型的有效性。

  在实务中,这些风控规则和模型都是银行的核心机密,一旦被破解,任何人都可以尝试利用规则,轻松贷到款。从银行的角度,如同出门不上锁一样,结果是灾难性的。

  为此,银行在风控体系方面,往往采取黑盒运作——即具体的风控规则,以及真实的拒贷原因,仅限于少数风控专业人员知晓。信息不透明,使得风控系统更难被分析和攻破。所以,当银行的客服人员给出模棱两可的回答时,还真的不能怪他们,因为他们确实不清楚。

  你被拒贷的真实原因

  虽然银行不愿意披露拒贷理由,相信很多人还是会奇怪,平时也没什么贷款不良记录,为什么会遭遇拒贷呢?

  原因不外乎以下5个:

  1、征信瑕疵。征信问题是多数人被拒贷最常见的原因。除了那些恶意借款不还的人,更多人可能仅仅是忘记还款、或者还款不及时(如信用卡还款,未到达当期的最低还款额)。这些行为看似非恶意,情节轻微,但是根据《征信业管理条例》,这些征信瑕疵的记录将被保存在人民银行的征信数据库中长达5年之久,进而对客户的借款申请造成影响。至于征信瑕疵的影响大小,跟所申请产品的风控政策相关。例如,某些风控政策较松的产品,是可以接受一定的征信记录瑕疵的,当然,天下没有免费的午餐,这些产品往往要收取更高的费率。

  2、负债过重。负债过重是很多人被拒贷的第二常见原因。在实务中,金融机构会对借款申请人当前的负债与收入水平进行评估,如果认为申请人负债水平已经过高,被拒贷的概率也进一步增大。如某人每月税后到手的收入为2万元,理想情况下,银行允许他每个月最多还款1万元(另外1万元用以维持生活,或应对不时之需),假设此时,银行发现他名下已经有一个每月1万元的房贷按揭,那么他想再获得新贷款的可能性不大。高负债对于借款人的生活质量和抗风险能力都有较大的影响,哪家银行都不希望自己发放的贷款成为压垮骆驼的最后一根稻草,因为骆驼倒了,钱也还不上了。

  3、客群不匹配。客群不匹配也是贷款申请被拒的常见原因之一。每一款贷款产品都有明确的目标客户。不同客户的审批逻辑完全是不一样的,如国企员工每月授薪,受到经济影响不大,而小企业主看似每月也有不错的收入流水,但是受经济的影响要大得多。所以,在实务中,每一款产品仅针对特定对象进行审批和通过,非目标客户的申请基本上没有成功的可能性。建议大家在申请贷款前,认真阅读宣传材料或者向银行工作人员咨询,选择适合自己的产品进行申请。

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