这一高速增长的市场中，布局的机构除了银行信用卡中心和互联网支付巨头，还有民间浮现的各类信用卡代偿平台。不过，跑马圈地式的发展不仅埋下了信用卡过度授信等风险，也引发了信用卡违规套现、以贷还卡等多种乱象。
继去年8月份，腾讯“叫停”微信支付免费项目之后，昨日，支付宝也加入了信用卡还款收费大军。
未来是否会还会有其他支付机构加入目前尚不得知，信用卡还款业务市场的迅猛增长却就此在此暴露在眼前。随着支付机构需要补贴的支付通道手续费大幅提升，“综合经营成本增加过快”，纵使巨头如支付宝也难以继续支撑。
数据显示，近三年来，中国信用卡市场发卡数、交易规模迎来爆发期，截至去年三季度末，我国人均信用卡持有量0.47张。新金融头条注意到，这一高速增长的市场中，布局的机构除了银行信用卡中心和互联网支付巨头，还有民间浮现的各类信用卡代偿平台。不过，跑马圈地式的发展不仅埋下了信用卡过度授信等风险，也引发了信用卡违规套现、以贷还卡等多种乱象。
爆发式增长，国内人均持有信用卡0.47张
昨日，支付宝对外发布公告，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。值得注意的是，不仅仅是支付宝，早在2017年12月，微信就对每个月累计还款超出 5000 元部分开始收取 0.1% 的手续费。去年8月1日，微信更是进一步调整该业务收费规则，开始对每一笔信用卡还款均收取0.1%的手续费，不设置免费额度。
支付宝这次宣布信用卡还款收费时表示，收费的原因是综合经营成本上升较快，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。这种收费模式，未来是否会被其他支付机构借鉴，目前尚不得知，信用卡还款业务市场的迅猛增长却就此在此暴露在眼前。
据华泰证券金融研究所计算数据，2009年—2017年中国信用卡累计发卡量的年均复合增速为15.47%，到2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量5.88亿张、同比增长26.45%，达到历年最高。中国银联报告显示，2017年中国信用卡产品数量达到1867款，占全部银行卡种的比例为37.8%，较上年提升11.3个百分点。
进入2018年，国内信用卡的发卡数量、交易规模和信贷余额继续大幅增长。银保监会数据显示，截至去年三季度末，全国信用卡发卡总量已达6.59亿张，环比增长3.36%；相当于人均持有信用卡0.47张。工商银行、建设银行、招商银行、中国银行的发卡量更是突破了上亿张。
业内人士指出，信用卡市场如此火爆，和当下的消费模式不无关系。消费金融、信用消费已经成为了年轻群体的消费主流。越来越多的人考虑用“信用买单”，对购买的消费品进行分期付款。这也给信用卡市场带来了商机，如果考虑到计算人均时剔除分母里的非适龄人群或央行征信体系外的人群，中国人均持卡量比0.47张更高。在其看来，当前信用卡市场仍处在增量扩张阶段，未来市场还将继续扩大。
快速增长的市场吸引了各方资本入场，银行信用卡中心、互联网巨头类信用卡产品及移动支付巨头均积极布局。新金融头条不完全统计发现，信用卡还款市场的众多参与者中，有银行的信用卡APP，还有金融科技巨头的APP(如京东金融)、信用卡产业链的APP(如51信用卡管家APP)，以及第三方信用卡代偿APP(如卡卡贷、还呗、省呗、小赢卡贷等)。
春节前后，正是银行信用卡大力拓展业务的时候。在上海工作的资深信用卡用户叶先生表示，最近一周以来，几乎每天都会收到2条信用卡开户邀请短信，“有各大银行的，也有信用卡平台的，大家都抢着借钱给你花。”
人均负债12万，催生待还业务
近日，某银行的一项调查显示，中国90后的负债额是月收入的18.5倍，人均负债已超过了17433美元(约合12万元人民币)。随着近年来互联网金融业务的普及，从贷款买房买车，到贷款上学与日常消费，借钱消费似乎已经渗透到各类群体的生活中。
而受整体经济环境影响，近年来信用卡过度授信问题已初步显现，不良率逐步攀升。央行数据显示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。与2010年相比，信用卡逾期半年的金额增长了10倍。
当人们对负债已不再陌生，甚至失去了“敬畏之心”，对于金融机构推出的各种代还、延期、分期服务便开始“来者不拒”，信用卡代偿便是其中之一。
所谓信用卡代偿，是指代偿平台为信用卡人群对接新的信贷资金，用于代偿信用卡账单，之后持卡人分期还款。据业内人士介绍，信用卡代偿业务早先开始于互金平台，随后包银消金、哈银消金、中原消金等持牌消金机构和新浪、腾讯等大型互联网平台也加入其中。目前，银行等传统金融机构也上线这一服务，如招商银行信用卡的“e分期”可以替用户偿还招行信用卡已出账单，提供2-36期分期服务，单期手续费率0%~1.67%。
不过，由于银行内部风控要求，并非所有信用卡持卡人都能对账单欠款进行分期，而是会根据持卡人用卡时间、消费频次、近一年还款表现等多维度因素进行分期资格评估。这就给第三方代偿机构留下了空间，一些代偿平台以其“擦边球”的方式分食市场。
据悉，此类平台的还款原理并非是引入第三方资金，而是通过连续套现还款的违规操作。某代还平台前业务员介绍，平台自己通常有套现用的pos机，假设用户信用卡里只剩1000多块钱的可用额度，平台先帮他把1000元套出来，再将套出来的钱先还进去，“一般是每天给你还两次，一次400多一次500多，转到卡里立马转走，这样分几天循环多次，直到把这期账单还清。”其表示，这一过程中用户只需要付0.75%-1.2%左右的手续费即可。
业内人士指出，这种利用可用额度循环套现还信用卡的方式并不可取。“和套现提额不同，这一操作是将账单推后到下一期还，短期内保证了信用卡不会逾期，而平台向持卡人赚取了手续费”其指出这对平台来说是“无本万利”，但对于持卡人来说，一旦发现就存在封卡的风险。
读者马先生就曾向新金融头条反映称，今年一月份，其在信用卡代偿平台小通币咚提交了一笔2000元的代还业务，结果导致现在信用卡冻结无法正常使用。“审核通过后，他们就扣款还款这样的高频率循环，没过一会信用卡风控中心就联系我，说我的信用卡存在被盗刷的风险，给我冻结了。”马先生立即联系信用卡中心的客服说明原因，“但是客服回复我说，已经提案给银行风控中心，客服已经没有操作权限了。”目前，马先生的信用卡尚未解冻。
除了被封卡，信用卡代偿市场还存在其他需要关注的问题：手续费、分期利率过高，暴力催收引发的辱骂、骚扰，变相催收与债务无关的第三人等违规催收行为，以及信用卡信息的泄露、平台胡乱扣款等安全隐患。
新金融头条注意到，目前市场上有不少信用卡代偿平台宣传称可以提供上述服务，例如，51卡宝，即刻还、悟空速还、轻松还、91管家等。业内人士建议，考虑到代还平台资质层次不齐，最好不要轻易选择代还。“正规的方法有很多，比如账单分期，最低还款以及修改账单日等等。”
