当互联网金融这五个字已经深入到大街小巷，成为大叔大妈聊天时的常用语时，我们都好奇，这个虚幻的词汇会如何落地，切实的影响改变我们的生活。
如果不是房价的一路狂飙，贷款这事儿也许离我们的生活不会那么近。三百万的房价，20年的贷款期限，7000的月薪，几个简单的数字却似乎够成了一道我们最沉重的人生课题。如果再面对几十家银行的贷款选择和理财计划，即便你不是选择障碍，也很难在排列出一个最优答案，让自己的生活稍微有些质感。于是融360出现了。定位于金融产品搜索平台，融360主打贷款及信用卡两大块业务，连接近万家金融机构，收录50000余款金融产品，其中贷款服务覆盖100多个大中城市，信用卡及理财业务覆盖200个城市。无论从哪个角度说，这都已经算是一个巨大的网络，虽然叶大清很低调的说他们只是一个信息中介。
无论如何，当我们大多数人不知道如今的基准利率，不懂什么是理财，当我们的工资涨幅不仅跑不赢通货膨胀，还总是给国家平均水平拖后腿时，我们有必要好好盘算一下，我们的钱应该怎么挣，又怎么花。
艾诚：欢迎来到艾问的十问环节，所有问题均来自艾问微信平台网友的提问，根据你的口令抽取十道问题，前五道问题是关于融360本身以及所处的这个行业，后面五道题是关于你个人。接下来，在你的口令下题目开始和停止滚动。
叶大清：开始，停。
艾诚：“这世界已经进入了移动互联网的时代，传统互联网也开始向移动互联网平移，如果说传统互联网是2.0的互动模式的话，那下一个移动互联网的热点，是可以预测的吗？”
叶大清：阿里巴巴上市，其实可以宣告中国互联网时代的结束，当然同时也打开了移动互联网这个高速发展的10年。移动互联网其实在过去两年已经改变了我们老百姓生活的方方面面，我们怎么去跟新人交流，怎么去购物。所以我觉得接下来的热点，会是基于用户的服务行业，比如金融服务和医疗服务，怎么去通过移动互联网寻找贷款，怎么购买理财产品。
艾问融360：如何应对骗贷？
艾诚：好，我们来看下面一个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：“国家对小微企业扶持越来越多，促进小微企业繁荣，势必融资需求会激增，但良莠不齐，骗贷纠纷等各种可能也会增多，如何应对？”其实就是一个可信度，为什么要信你？
叶大清：其实小微企业贷款，是中国实体经济发展碰到一个很大的一个问题，我们数据显示，90%的小微企业都拿不到贷款。所以相对于企业拿不到贷款，骗贷这种纠纷只是少数，而且我们有技术手段，更大的问题其实是解决这个贷款难的问题。
艾诚：比例有多大？
叶大清：骗贷的比例其实是微乎其微的，现在我们的金融机构有成熟的风险管理的体系，去杜绝这些骗贷问题的发生。而且这个贷款是机构给用户，我们担心的是贷款申请人去骗取公司的钱，而不是担心这个贷款公司骗用户的钱。
艾诚：那你怎么确保在你上面申请贷款的人，不去骗贷？
叶大清：很重要一部分责任在于银行和贷款公司，他们需要去进行风险管理，融360平台的价值是协助这些机构去防止骗贷。我们是一个开放性的大数据平台，我们能够通过用户的申请数据和网路行为，比如他的申请资料等，来通过大数据的方法判别这个人身份的真实性。
艾诚：假如我要申请，你只能问艾诚最重要的一个问题，来确保这个贷款人是值得信任的，你会问什么？
叶大清：其实很多时候我们关心的是，你这个人骗贷，你最后的违约的成本有多大？所以艾诚作为公众人物，你的违约成本是非常高的；同样一个人如果没有工作，也没有很好的教育经历，他的违约成本可能会很低。所以金融机构也好，融360也好，我们判断一个人的偿还能力和偿还意愿，是和这个人的背景相关的。
艾问融360：如何找到低息便捷的贷款？
艾诚：所以我不敢骗了，好，我们来看第三个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：“融360可把某些人伤透了，贷款推荐的产品不靠谱，还经常被骚。”这算举报还是？
叶大清：我觉得靠不靠谱，完全是这个用户自己的决定，这取决于你这个人本身靠不靠谱，你是不是有信用值，银行是不是相信你。所以这个用户反映的问题，完全有可能。但是从另外一个角度，我们大部分的用户是能够找到适合他的低息的，放款快的，或者比较简单便宜的贷款的。
艾问融360：融360可靠吗？
艾诚：好，我们来看第四个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：“百度上有些关于融360的热门搜索，如‘融360可靠吗？’叶总怎么回应？”你能否简单形象的为这部分网友打消他们的顾虑。
叶大清：非常可靠，我只是在想，这个问题其实间接在问，银行的贷款可靠吗？我们小额贷款公司的贷款可靠吗？金融机构的贷款可靠吗？因为融360自己本身不提供贷款，提供贷款的是这些金融机构，其实对于用户来讲，他应该关心的是，利率是不是更低，手续是不是更简单。
艾诚：那在融360平台上的银行和贷款公司都可靠吗？
叶大清：我可以这么讲，我们上面有上千家金融机构，在过去的两年已经成功的推荐了上千亿的贷款，给不同的用户，申请的金额更高是1万亿。我们觉得这个贷款，是人家给你钱，你觉得能不可靠吗？你关心的应该是这个借贷成本是不是更高。
艾问融360：怎么防范信用风险？
艾诚：好，我们来看第五个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：“最关心的是怎么防范信用风险，准备申请介入人民银行的征信系统了吧？”你先给我们解释一下，人民银行的征信系统。
叶大清：其实中国的有3.5亿的老百姓用户，在人民银行的数据库里面有你所有的贷款记录，这个就是人民银行的征信系统。融360是希望能够接入人民银行的征信系统，这样能够更好的为我们的小微企业和个人提供更加个性化的贷款，能够帮他降低融资成本，但是在现在这个法律框架下，目前主要还是一些大型银行的接入，小贷公司以及像我们这样的互联网金融公司是不能够接入征信系统的。这是一个发展的问题，一个是接入需要时间，当然也需要我们国家在法律方面做进一步的解释规定。
艾诚：是不是这些干儿子银行们，把融360看作是分享蛋糕的竞争对手。
叶大清：恰恰不是，融360其实是给银行提供金融服务的。目前法律只允许银行介入，当然法律也在修改。现在也有一些民间的商业化的征信系统，我们也在积极申请这个征信牌照，像阿里和腾讯有自己的征信中心，我们也有自己的征信中心，所以我们会参与进来，但不一定能够介入到这个央行的系统里面去。
艾诚：我听上去，其实在你们这个信贷行业里面有好几个阵营，然后就看你在哪个阵营里面，你就需要用哪个阵营里面的标准？
叶大清：现状是这样，但是从长期趋势来看，这些典型的互联网要合作共赢要共享。一个用户如果在央行的征信系统逾期，但是小贷公司不知道，于是这个用户又拿到了钱，实际上也会对银行的贷款产生逾期，所以生态系统一定要合作，分享共赢才能有健康的发展。
艾诚：听上去就是一个挺大的挑战，但也是最值得期待的一个地方。
叶大清：对，这是属于互联网金融基础设施建设的一部分，这个部分恰恰蕴藏着巨大的颠覆式的创新机会，我们也希望能够参与进来。我们希望申请征信牌照，然后有机会和央行的征信系统对接，当然我们需要时间。
艾诚：好，谢谢。如果说前面五个问题，让我们更好的了解了一下“融360”，以及你们这样一个行业江湖和你们的服务。后面的五道问题，其实是关于个人的，我们一起看看，站在融360背后的叶大清。
艾问叶大清：你最牛的地方是什么？
叶大清：开始，停。
艾诚：你觉得你自己最牛的地方是什么？
叶大清：我是牛年金牛座，可能跟牛还真沾一点边。但我是一个很简单的人，从不觉得牛。如果一定让我说，我两次勇于放弃自己，可以说是一个银行业的叛逆者，离开银行选择了互联网。第一家叫第一资本银行，是美国第五大零售银行。第二次我在纽约，放弃了华尔街的美国运通。所以我觉得一定要说的话，我的牛在于我勇于放弃，而且放弃两次，这样的同类我还再没遇到过。
艾诚：让我想起一句话叫善取不如善弃。
叶大清：就是舍得，人生可能说牛的地方，就是知道怎么去舍弃，这才能够得到你所想要的梦想。
艾问叶大清：你的信仰是什么？
艾诚：好，第二个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：你有信仰吗？
叶大清：其实我的价值观，或者信仰非常重要一部分，是信仰自由和公平。我觉得这个自由是方方面面的，比如金融自由。我们的老百姓应该有获取金融信息的自由平等的权力，有获得贷款的权力，有理财的权力等。阿里巴巴上市，实际上很多时候和我们老百姓一点关系都没有，因为你连买阿里巴巴股票的机会都没有，你没有这方面的自由。
艾问叶大清：如果你有100亿？
艾诚：好，第三个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：如果你已经实现了所有的梦想，现在身上有100亿，你会用这笔钱做哪三件事？
叶大清：其实钱这个东西是生不带来，死不带走，如果只有100块钱，我要做哪三件事，可能性质差不多。 第一件，我会在教育方面有更多的投入，中国需要教育方面的资金，我相信教育改变命运，教育改变生活，我也很幸运，通过教育改变了我的人生方向。第二个我希望花在医疗服务方面，包括一些医疗的普及，大病的救助，包括做一些投资，扶持一些跟医疗相关的创新企业，支持新药的研发，救死扶伤等，我觉得这方面投入应该能够真正帮助我们的老百姓。第三件我认为这么多钱，肯定还是要投资。比如我们建一个基金，从而保证这笔财富的积累传承，传承给这个社会。这100亿能不能变成1000亿，或者10年以后变成更多的钱，是非常关键的。
艾问叶大清：为什么是你？
艾诚：好，我们看第四个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：为什么是你来做融360的CEO，或者说，你怎么不可取代？
叶大清：我觉得很多时候，机会只是留给有准备的人。我从来没有想过会来做这个互联网金融创业公司的CEO，但是在很多方面，我可能比别人刚好准备的更好一些，无论是银行方面的背景，还是互联网方面的背景。在2012年那个时候，做过互联网，又做过金融，金融方面又做过风险，还做过数字营销的人，我觉得当时只有我一个。
艾诚：现在已经是2014年，我在网上看到最惊悚的标题是“如果要山寨一个融360，怎么做？”很多人都是要替代你的。
叶大清：其实要复制融360，或者我们这个团队和我们这个行业的经验，或者我们创造的价值，几乎是不可能的，当然要复制叶大清其实也不可能。我经历的金融行业的沧桑，可能是没有人经历过的，比如2000年和2008年，我经历过两次金融危机。所以至少我们团队在怎么管理、应对信用风险和市场风险方面的这些经验，没有团队能够替代；当然另一方面，我们团队在互联网，在搜索，在这种个性化的推进引擎方面的技术背景和运营背景也是无法替代的，不光是我一个人，我觉得是我们整个团队。
艾问叶大清：最大的恐惧是什么？
艾诚：好，我们来看看最后一个问题。
叶大清：开始，停。
艾诚：你最大的恐惧是什么？
叶大清：我是湖南人，湖南人从来就是天不怕，地不怕，耐得烦，霸得蛮。耐得烦就是做事情耐得烦，然后霸得蛮，就是说事情我要认准了，我一定要做下去要做好，要做到底。其实我有典型的湖南人的特质，没有什么恐惧的，一个人连死亡都不害怕担心的话，就真的没有什么可怕的了。我有一个小小的习惯，就是每天醒来，算算如果我能活到80岁，那还能活多少天？到今天应该还有11485天。实际上这个日子非常非常少 ，很多人都没有意识到，如果你只能活到70岁，可能数字更少。所以我觉得最重要的是，你怎么能够让你生命的每一天都能创造价值，都能活得更精彩。
艾诚：好，非常感谢。
